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Obtenir un crédit pour financer son projet immobilier ne se limite pas à la recherche et à la négociation du meilleur taux d’intérêt. Une fois votre offre de prêt obtenue, il convient de mettre en place une assurance emprunteur solide pour protéger le bien acquis contre les imprévus de la vie. Dans cet article, nous aborderons les points clés pour bien comprendre l’assurance de prêt immobilier.

Le rôle de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est une garantie qui couvre les risques de non-remboursement des mensualités du crédit immobilier en cas d’accident ou de maladie grave et invalidante, de décès ou encore de perte d’emploi. Elle a pour but de sécuriser financièrement l’emprunteur et sa famille, ainsi que la banque prêteuse en remboursant tout ou partie des échéances en fonction des garanties souscrites.

Les garanties incontournables

  • Décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû.
  • Invalidité absolue et définitive (IAD) : Cette garantie concerne les personnes ayant perdu toute capacité de travail et nécessitant une assistance permanente pour effectuer les actes essentiels de la vie quotidienne.
  • Incapacité temporaire de travail (ITT) : Cette garantie couvre la période d’arrêt de travail en cas d’accident ou de maladie.

Les garanties optionnelles

Outre les garanties principales, il est possible de souscrire des garanties optionnelles pour renforcer votre protection et celle de votre famille :

  • Perte d’emploi (PE) : En cas de licenciement, l’assurance prend en charge le remboursement partiel des mensualités du prêt immobilier jusqu’à une durée maximum déterminée par le contrat d’assurance emprunteur.
  • Exonération des primes d’assurance (EPA) : Elle permet la suspension temporaire du paiement des cotisations lorsque l’emprunteur se trouve dans l’incapacité de travailler.

La délégation d’assurance

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en 2010, les emprunteurs ne sont plus contraints de souscrire systématiquement l’assurance groupe proposée par la banque prêteuse. En effet, vous pouvez opter pour une assurance individuelle auprès de la société spécialisé en assurance de votre choix.

Les critères de comparaison entre les offres

Le prix n’est pas le seul critère à prendre en compte lors du choix d’une assurance emprunteur :

  • Les garanties proposées : Vérifiez que les garanties répondent à vos besoins et aux exigences de la banque prêteuse.
  • Les exclusions de garantie : Certains contrats peuvent exclure des risques spécifiques liés à certaines maladies, professions ou sports à risque.
  • Le niveau de couverture : Comparez les quotités assurées pour chaque garantie. Plus le pourcentage est élevé, plus l’assurance prendra en charge une grande part du capital restant dû.
  • Les franchises et délais de carence : Tenez compte des délais pendant lesquels la garantie ne peut être mise en jeu.
  • Le mode de prise en charge : Les contrats peuvent fonctionner selon le mode « forfaitaire » (remboursement automatique et intégral des mensualités) ou « indemnitaire » (remboursement proportionnel aux pertes de revenus).

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La portabilité de l’assurance emprunteur

Depuis janvier 2018, la loi Bourquin permet à tous les emprunteurs de résilier leur assurance de prêt immobilier pour en souscrire une autre dès la première année du contrat puis à chaque date anniversaire, sans frais ni pénalités. Cette démarche offre l’opportunité de réaliser des économies sur le coût total du crédit et/ou d’une meilleure couverture des risques.

Les conditions de changement d’assurance

Pour changer son assurance emprunteur, il faut :

  1. Informer la banque prêteuse par lettre recommandée avec accusé de réception au moins deux mois avant la date anniversaire du contrat en cours.
  2. Fournir le nouveau contrat d’assurance présentant des garanties équivalentes à celles souscrites initialement auprès de la banque.

La banque dispose d’un délai de dix jours pour accepter ou refuser le changement, à condition de motiver sa décision.

Fiche standardisée d’information sur l’assurance emprunteur

Pour faciliter la comparaison entre les différentes offres d’assurance de prêt immobilier, chaque assureur doit remettre aux emprunteurs une fiche standardisée d’information (FSI). Ce document précise :

  • Le montant de la cotisation;
  • Le coût total de l’assurance sur la durée du prêt;
  • Le taux effectif global (TEG) incluant le coût de l’assurance;
  • Les garanties proposées et leur niveau de couverture;
  • Les éventuelles exclusions de garantie.

Prenez le temps de bien étudier et comparer les différentes propositions d’assurance de prêt immobilier afin d’obtenir les meilleures garanties au meilleur prix. N’hésitez pas à faire appel à un courtier ou à consulter les sites internet spécialisés pour faciliter cette démarche.